5月“降息”落空 利率转换究竟是亏还是赚？

5月20日上午9:30，央行如期发布最新一期贷款市场报价利率（LPR）：

1年期LPR为3.85%；5年期以上LPR为4.65%。

本月LPR最终没有变化，和上月一样。

自从LPR推出以后，1年期LPR利率下调4次，5年期以上LPR利率下调3次，基本是两个月或三个月下降一次：

2019年11月，5年期以上LPR利率较上一期下降5个基点，降至4.8%；

2020年2月，5年期以上LPR利率较上一期下降5个基点，降至4.75%；

2020年4月，1年期利率降至3.85%，5年期以上更是较上一期下降10个基点，降至4.65%。

对于LPR走势，多数市场人士认为，未来降准降息有空间，总体趋势仍会下行。

LPR利率下调，对于购房者来说，肯定是一个好消息，特别是5年以上期限利率，主要给房贷做参考。

那么结合到买房中，房贷利率转换究竟是亏还是赚呢？

从去年10月8日开始，新发放的商业性个人住房贷款，取消锚定基准利率上下浮动，改为由18家银行的平均报价，也就是我们说的LPR；

但，它并不是固定不变的，每个月20号都会调整一次！比如刚刚过去的5月20日，跟上月保持不变。

银行根据LPR，再参考当地住房信贷政策要求，加点或减点，从而得出你最终的房贷利率！

PS：这个加点或减点，就相当于在基准利率基础上，再上浮或打折！

划重点，加多少“基点”，地方政府可以灵活调整，楼市较热的地方，基点可能就高，楼市较冷的地区，基点可能就低。

例如，在今年2月份的时候苏州、郑州等热点城市的基点都超过100，首套房利率超过6%；

而近期，从融360简谱科技大数据研究院对全国41个重点城市674家银行房贷利率监测数据显示，全国首套房贷平均利率为5.32%，二套平均利率为5.63%，均相比之前环比下调，成都则是5月份唯一一个房贷利率水平有所上涨的城市。

所以，LPR利率虽然是市场化了，各行各业终于可以享受到LPR降息的快感，但房贷利率被排除在外，因为地方可以根据需要随时调整基点。

因此，对于准备买房的人来说，不要期望能薅到这个羊毛，其实差别并不大，换汤不换药而已。

对于未来十年、二十年后，LPR到底是上涨还是下行，更加没有人会知道，央行不知道，专家也不知道。

对于购房者来说，你只要确定未来一两年内，LPR趋势是不断下降的，随之贷款利率也将跟着下降，这就够了。

当然，这并不能打消很多人的担心，如果你还是犹豫不定，那就选择固定利率吧，面对未来的不确定性，将来无论LPR如何变动，都不会改变你的利率，这就相当于一种保险选择

这次贷款的转换，从3月1日才开始，原则上是在8月31日前完成，具体以银行通知为准。

如果是选择固定利率不变，那LPR利率怎么变动就不关你的事；

相反，如果是选择LPR浮动利率，那就要做好利率走低和上涨的准备，但是短期内利率是会继续走低的，

因此，对存量贷款的影响，也就几乎没有，最主要的还是看后期的走势！

你明白了吗？

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