老年人住房反向抵押养老保险试点实践探索

　　随着中国老龄化人口继续增多，如何更好养老一直是热点话题。其中，“以房养老”，即住房反向抵押养老保险尽管从酝酿期起备受关注，但其在实际推广中却一直被指面临着“叫好不叫座”的尴尬。

　　不过，这样的“冷场”或出现新的转折。1月27日，记者获悉，中国保监会于近日召开了老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会。根据这场会议透露的信号，在现有四个试点城市的基础上，2016年，监管部门还将选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围。

　　以房养老面临“冷场”

　　2014年，保监会曾正式发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，宣布从当年7月1日起，未来两年，北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点。随后，在“以房养老”试点9个月后，2015年3月27日，保监会批复了幸福人寿的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险》的条款，这也成为国内个保险版的“以房养老”产品，至此，这项试点进入实质性运作阶段。

　　“反向抵押养老保险试点将国务院加快发展现代保险服务业和加快发展养老服务业等文件要求落到了实处，探索出了一条养老融资的新路。”保监会副主席黄洪指出，试点工作取得的成效，为有房产但养老资金不足的老年人增加了一种养老选择，使老年人的“死钱”变成了“活钱”，满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求。

　　新公布的数据显示，截至2015年底，参与试点的幸福人寿保险股份有限公司已与45户家庭62位老人签订了投保意向书，完成承保手续的29户38位老人，已开始领取养老金的老人29位;参保老人平均年龄70.5岁，平均每户月领养老金8465元，月领金额高的是上海一位76岁的单身女性老人，月领额达19003元。较高的保额下，“以房养老”试点被指“取得了阶段性成效，得到了参保老人的高度评价。”

　　不过，值得注意的是，相对于庞大的老龄人群，选择此产品养老的人数可谓寥寥。在此前的1月25日北京市十四届人民代表大会四次会议的二场新闻发布会上，北京市民政局副局长李红兵指出，在“以房养老”试点过程中，大家共同的感觉像室外寒冬一样冷，没有得到市场太多响应。不北京，打出“完善社会保障体系，减轻家庭及个人养老压力”旗号的以房养老产品，在上海、武汉、广州亦遇到乏人问津的尴尬。

　　对此，黄洪亦指出，尽管试点总体运行平稳，但也遇到了传统养老观念、政策环境、市场环境等方面的问题和挑战。“由于该项业务是一项将反向抵押和养老年金保险相结合的创新型业务，除传统保险业务所需面对的长寿风险和利率风险外，还需要应对房地产市场波动、房产处置等风险挑战，每单业务的成本和承保周期都远超过传统保险业务。”此外，黄洪认为，保险产品和服务的供给还要继续优化，市场主体还有待增加。

　　配套制度将逐渐完善

　　来自人社部的新数据显示，中国已经逐渐进入老龄化社会，截止2014年，60岁以上老年人口达到2.1亿，占总人口的比例15.5%，2.1亿的人里有将近4000万人是失能、半失能的老人。据有关部门预测，到2035年老年人口将达到4亿人，失能、半失能的老人数量会进一步增多。

　　在老龄化日益严重的大背景下，“以房养老”虽然在国内面临现实困境，但依然被寄予厚望。“老年人住房反向抵押保险是保险业服务社会养老保障体系供给侧改革的重要创新，是应对人口老龄化、缓解社会养老压力的积举措。”黄洪表示。李红兵亦指出，接下来北京还会继续进行试点工作，并期望通过更多的细化设置，来为老人提供更多养老选择。

　　与此同时，据黄洪透露，2016年要在现有四个试点城市的基础上，选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围，通过扩大业务经营区域，在发展中解决问题，使更多的老年人享受到这项政策福利。

　　虽然多位市场人士均认为，出于房屋价值估算困难等客观因素制约，以房养老市场参与度不会太高。但可以预见的是，今年住房反向抵押养老保险的政策环境将会得到显著改善。在1月25日举行的全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波指出，2016年将会同相关部委逐步完善老年人住房反向抵押养老保险配套制度。

　　另一方面，以“养老”为核心的保险产品设计亦在更加多元化。在上述全国保险监管工作会议中透露，2016年将取尽快推出税延养老保险试点，抓紧制定试点方案，并组织好实施。同时还将做好税延保险信息平台建设、税延保险监管制度制定、示范条款设计等试点准备。这也意味着，养老险个税递延这一业内呼吁多年的税收优惠已然临近。

　　此外，长期护理保险制度亦有新进展。人社部新闻发言人李忠近日表示，人社部已初步形成开展长期护理保险试点的基本思路。“下一步，将充分总结已经开展试点探索地区的经验，进行长期护理保险制度的顶层设计，开展实践探索。”