房贷未停后续支持可期 满足刚需和改需

　　银行房贷未停后续支持可期

　　日前，有报道说，全国有20家银行停止发放个人住房贷款。多位银行业内人士对记者表示，“银行停贷”这一说法是对住房信贷市场的严重误解。第一，从媒体公布的“停贷”名单看，所谓的20家银行仅是部分银行在少数地区的分支机构。第二，所谓的20家银行，基本上是中小银行和外资银行。住房贷款业务本来就不是这些银行的重点业务，它们对市场影响极小。第三，即使上述部分银行“暂停受理”住房贷款，也并非完全停止房贷业务。

　　专家和业内人士进一步指出，随着6月这一敏感时间节点的过去，以及货币政策操作更加灵活，未来银行体系流动性趋紧的状态将趋于缓和，银行也有能力增加对房贷支持。

　　住房按揭较快增长

　　央行数据显示，5月住户部门中长期贷款（主要是住房贷款）增加4326亿元，占人民币贷款新增38.73%，依然保持较快的增长速度。

　　多家商业银行相关负责人对记者表示，目前住房信贷政策保持基本平稳。

　　中国银行研究员宗良告诉记者，受银行体系资金面偏紧、资金来源减少等影响，今年以来银行信贷投放更加谨慎和理性。此外，6月是流动性敏感时期。从历史来看，受财政缴税、上市公司分红派息等因素影响，这一时期易出现流动性紧张事件。为应对可能的流动性风险，商业银行均加大了现金储备，谨慎释放跨半年末时点资金，部分银行可能暂缓发放个人按揭贷款。因此，市场才出现了银行大面积停贷的传闻。

　　宗良说，从未来趋势看，大面积停贷现象可能性较小。一方面，个人住房按揭贷款一直是商业银行的优质贷款，商业银行一直在争抢而不是减少这一领域的信贷投放，加强对消费领域的金融支持也一直是各家商业银行的重要战略。另一方面，随着6月这一敏感时间节点的过去，以及货币政策操作更加灵活，未来银行体系流动性趋紧的状态将趋于缓和，银行也有能力增加对房贷支持。

　　房贷不可能叫停

　　华夏银行战略发展部战略室负责人杨驰直言，首先，国家宏观调控政策决定了房贷业务不可能叫停。中央经济工作会议明确要求，房地产调控既要抑制房地产泡沫，又要防止房地产市场出现大起大落。作为房地产调控的重要手段，信贷政策不可能对于房地产领域简单“一刀切”，商业银行停止房贷业务，不符合“微观信贷政策要支持合理自住购房”的要求。相反，对于老百姓合理购房需求特别是首套购房需求，商业银行始终作为信贷的重点投放领域予以保障，这是商业银行贯彻落实国家政策、积极履行社会责任的重要体现。

　　其次，市场规律决定了房贷业务不可能叫停。房地产贷款特别是个人住房贷款收益稳定、风险小，是商业银行最优质的业务。从各上市银行2016年年报来看，房贷不良率基本上都低于0.5%，与全银行业1.74%的不良贷款率相比，房贷无疑是一块“香馍馍”。从现金流角度来看，商业银行发放一笔个人住房贷款，可以带来源源不断、持续20年以上的稳定现金流。加之房贷业务有利于巩固银行与客户的长期合作关系，发展储蓄、信用卡、理财、结算等其他个人业务。任何一家理性的商业银行都不可能放弃这一市场。

　　恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，今年来五大行住房信贷政策保持基本平稳，对此不必过于担心。5家大型商业银行才是我国住房信贷市场的主力军。截至2016年底，我国银行业个人住房贷款余额达19.14万亿元。其中五大行个人住房贷款合计12.83万亿元，占比达67.05%。只要五大行住房信贷政策没有大的调整，我国住房信贷市场就不会有大的波动。

　　优先满足刚需和改需

　　从年初的“抢房”到目前的观望情绪浓厚，3个多月的时间里，全国楼市尤其是一线楼市急转直下。据北京市住建委官网公布“2017年5月存量房网上签约”数据显示，5月北京二手房网签11824套，网签建筑面积1092001.66平方米；二手住宅网签10801套，网签建筑面积1016169.37平方米。从成交量上看，5月北京二手房市场依旧处于降温态势。安居客数据显示，北京房价下滑尤为明显，目前二手房均价为51785元/平方米，环比上月下跌2.38%，同比去年同期上涨15.45%。记者注意到，自2017年3月以来，北京二手房均价持续下跌。

　　业内人士表示，5月市场呈现小幅降温，进一步凸显了当前政策管控的有效性。市场交易的下滑，充分说明了投资投机需求得到了很好抑制。谈及未来的个人房贷趋势，董希淼认为，今年以来我国住房信贷市场出现一些变化：房贷利率有所上升，不少地区的首套房贷利率调整到基准利率的95折甚至更高；部分银行贷款额度趋紧，发放速度相对放慢。这主要是因为，在抑泡沫、去杠杆和防风险的政策基调下，市场流动性相对偏紧，银行资金成本有所上升。下一步，商业银行应继续严格实施差别化的住房信贷政策，优先满足自住型和改善型购房需求，抑制投资性、投机性购房需求。

　　在宗良看来，对购房者来说，当前房贷额度趋紧、房贷利率上行的情况不必过于紧张。从某种意义看，资金状况偏紧给房地产市场以调整的契机，有利于房地产价格回归理性增长轨道，对于刚性投资者反而提供了较好的入市时机。

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