“不那么容易贷到款” 开年房贷额度管控从严

　　“因为刚开年，贷款政策还没有下来，但国家的管控还是从严的，不分年底和年初，现在都不太好贷。”北京农商银行的一位分行客户经理对以购房者身份前来咨询的记者表示。

　　1月23日和24日，记者走访了北京的十几家商业银行，发现年初房屋按揭贷款仍然处在收紧状态，并未出现历年的放松甚至“井喷”之势。

　　中原地产首席分析师张大伟分析认为，往年年初信贷会比较宽松，而今年开年依然比较紧张，一方面是由于去年挤压的需求非常多，很多贷款没有被放款，排队到了今年；另一方面，今年整个信贷的方向依然是去杠杆，以收紧为主。

　　中国社科院发布的《中国住房发展报告（2017-2018）》显示，房地产贷款增额在近几年加速加杠杆，近一年多来，金融机构甚至将超过40%的贷款量都投放到房地产领域。如此多的信贷的堆积，或会令中国银行业出现被房地产绑架的风险。

　　在此背景下，无论是去年年底的中央经济工作会议，还是日前银监会主席郭树清接受专访，都透露出政府进一步遏制房地产行业泡沫，防范楼市加杠杆引发金融风险的决心。多位专家预计，这种信贷收紧的趋势可能还会延续一段时间。

　　房贷“紧”字当头

　　年初往往是银行放贷热情高涨的时节。尤其是最近几年，央行对于商业银行信贷投放节奏管控有所放松，信贷数额大幅超出市场预期。2016年1月新增人民币贷款2.5万亿， 去年1月也突破了2万亿元。

　　不过，年初贷款高增长的节奏或在今年有所变化，其征兆之一就是房地产贷款的紧缩。

　　近日，在对中国交通银行、中国农业银行、中国交通银行、招商银行、广发银行、浦发银行等商业银行网点的实地调查中，记者发现除了农行等为数不多的几家银行外，大部分银行都透露出房屋按揭贷款较难操作的态度。

　　某直销银行的一位工作人员向记者证实，银行贷款难易程度主要看资金需求者的自身情况，但从总体上来讲，最近贷款的限制也比原来多了一点，比如在房地产方面。

　　上述北京农商银行客户经理表示：“从去年下半年开始，国家对贷款额度的管控就非常严了。如果着急用钱，可以去大的国有银行，审批速度比较快，额度也会放宽一些。”

　　交通银行一名负责商业贷款的客户经理告诉记者，如果进行二手房交易，原先都是链家或我爱我家这种中介做主，从他们指定的银行贷款。但现在市场没那么好，他们也不那么容易贷到款，所以客户有了一定的主动权，可以选择。

　　而更多的受访银行都表示，和前几年同期相比，今年年初确实“钱紧”。不过只要客户个人满足资信条件，还是能够贷到款的。

　　记者还走访了链家等中介机构，工作人员刘先生告诉记者，按照往年的经验，银行每年从1月份开始执行新的任务，前半年放款多，后半年完成贷款额度后就放款很慢了。不过今年的形势目前还判断不了，但年初肯定比年尾要好贷。

　　易居研究院智库中心总监严跃进指出，整体上讲，贷款跟流动性有关。现在货币供应进入收紧状态，对银行贷款有影响，一定程度上造成货币供应量增幅在收窄，利率成本上升。严跃进同时认为，政策上把控金融风险的需要，防范违规资金流入房地产，所以整体购房是有所收紧的。

　　中国社科院财经战略研究所副研究员高广春接受记者采访时表示，房贷在各项贷款比例当中已经处于一个比较高的位置。从其自身走势来讲，自去年二季度开始同比增长率就开始放缓，今年年初延续了去年放缓的趋势，特别是由于金融领域各项监管不断强化，对房地产这种泡沫性比较高的领域也非常重视。目前来看，个人抵押贷款收紧的趋势还是会维持一段时间。

　　张大伟也认为今年的信贷不会放松，特别是上半年预计很可能会延续去年的收紧程度，甚至可能会继续收紧，特别是资金价格有可能继续上行。

　　不过，严跃进则预期接下来随着房企推盘节奏的进一步加快，拿到预售证的楼盘供应加大，许多贷款政策可能会配合有所放松。

　　防风险与降杠杆

　　《中国住房发展报告（2017-2018）》指出，中国居民购房抵押率在2016年底已经升至50%，居民债务占居民可支配收入的比重从2007年的不足35%，上涨至目前的90%。若考虑诸多的民间融资渠道，居民杠杆率恐怕会更高。

　　而这一杠杆高速增加的动力，主要就来自于房地产贷款。

　　近十年来，房地产贷款余额在金融机构各项贷款余额中的权重稳步上行，2016年四季度跨过25%一线，超越了日本上世纪90年代房市泡沫之前的水平并继续上行，到2017年第三季度达到26.41%。而房贷权重的上升，又主要来自于个人按揭贷款权重的上升。

　　因此，要遏制房地产泡沫的继续增加，对按揭贷款的管控是必不可少的环节。去年年底的中央经济工作会议指出，今后3年要重点抓好决胜全面建成小康社会的防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战。其中防范化解重大风险的重点是防控金融风险，要服务于供给侧结构性改革这条主线，促进形成金融和实体经济、金融和房地产、金融体系内部的良性循环，做好重点领域风险防范和处置，坚决打击违法违规金融活动，加强薄弱环节监管制度建设。

　　针对这项工作，郭树清日前透露了下一阶段银行业改革及防范化解金融风险的工作重点，其中就首次提到防范化解的重点包括抑制居民部门杠杆率，并强调继续遏制房地产泡沫化倾向。

　　与此同时，地方也在开展相关行动，将“加杠杆”的行为扼杀在摇篮里。1月23日，北京市住建委联合北京银监部门来到位于海淀区玉海园的大苑地产采石路分店和链家采石路分店两家房地产经纪机构门店，严格检查是否存在违规提供购房首付融资、“首付贷”等行为。

　　据当地住建部门介绍，北京延续去年“3·17”以来逢涨必查、逢炒必办的严格执法原则，针对近期有媒体调查发现部分中介和融资担保公司联合个别银行购房“加杠杆”的现象，北京市住建委联合银监部门开展专项执法，重点查处房地产经纪机构、金融机构等参与变相加杠杆、首付贷等违法违规行为。一经查实，将严惩不贷，并公示曝光和联合惩戒。

　　而针对年初兰州、合肥、南京等地传出的限购松绑消息，住建部有关负责人也回应指出，住建部对房地产调控的态度是明确的、坚决的，是一以贯之的。2018年，将全面贯彻落实党的十九大和中央经济工作会议精神，坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，毫不动摇地坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，毫不动摇地坚持房地产市场调控目标，毫不动摇地坚持调控政策的连续性、稳定性，严格落实各项调控政策措施，严厉打击各类违法违规行为，坚决遏制投机炒房，进一步落实地方主体责任，确保房地产市场稳定。

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